Olá a todos;
segue os arquivos da palestra feita em 23/10/2013 na Universidade UNA
Apresentação
Finanças Pessoais
Objetos de Consumo
Planilhas de Orçamento
Videos
Delírios de Consumo de Beck Bloom
Avaliação 360 e a consumidora magra e gorda
Escolha da divida e a reação
Idoso em compras
Venda Subliminar de ideias
façam bom proveito!!!!
sexta-feira, 25 de outubro de 2013
quarta-feira, 12 de junho de 2013
O Problema das Dívidas sem Fim...
O Problema das Dívidas sem Fim...
Quando a pessoa está endividada, não pode virar as costas e achar que as dívidas desapareceram.... É preciso encarar o problema de frente, tomando atitudes pro-ativas para sair desta situação; mas quais serão as ações mais efetivas?!
1) Participação da Família: reunir a família mostrar como está a situação financeira, pedir a colaboração e participação de todos no processo de reestruturação das finanças.
2) Elaborar um Orçamento: escrever num caderno ou fazer uma planilha, colocando todas as suas receitas ( entrada do dinheiro ) e principalmente os gastos ( saídas do dinheiro ), cada item divido em duas colunas de Previsto e Realizado, no prazo de pelo menos doze meses, já gera um impacto psicológico interessante, pois a família verá antecipadamente o quanto vai ganhar e como irão gastar (previsto) e depois ao anotar diariamente ou semanalmente, comparar-se com o planejado.
3) Preciso ou Quero?: Ao fazer qualquer tipo de compra, primeiro se pergunte Preciso disso? é uma necessidade? está no orçamento? ou simplesmente você quer, é apenas um impulso? Se você realmente precisa, confira o orçamento, se você apenas quer pense nas consequências de fazer uma compra por impulso.
4) Objetivos e metas: Ao elaborar um orçamento, inclua nele seus objetivos (o que você quer fazer ou alcançar ou comprar) e metas ( o que você vai fazer para alcançar seus objetivos), por exemplo: Objetivo: comprar um carro e metas: tirar carteira, construir/comprar uma garagem, reservar dinheiro para o seguro, impostos, reparos, combustível, limpeza.
se você pesquisar no Google verá que Frugal é usado para qualificar alguém que poupa, uma pessoa que usa com racionalidade seus recursos, tais como comida, dinheiro, água, energia, evitando desperdício ou esbanjamento extravagância; este termo pode ainda ser usado para qualificar uma pessoa que planeja e consome apenas o necessário ou que usa ou possuí bens e serviços econômicos para alcançar um objetivo de longo prazo.
6) Negocie: negocie suas dividas de forma que elas caibam no seu orçamento, Pague primeiro as que tem as maiores taxas, depois as que bloqueiem alguma atividade sua.
Portanto para sair do endividamento, reorganize sua vida e mude suas atitudes.
sexta-feira, 7 de setembro de 2012
Saindo do Endividamento
Olá a todos!!!
Um dos maiores problemas de quem está com problemas financeiros é não admitir que a situação está feia!!! Então se você está incomodado e quer sair desta situação, aceite o fato: você fez (e ainda está fazendo!) coisas erradas com o seu dinheiro, não adianta culpar seus pais porque eles não lhe ensinaram a trabalhar o dinheiro, na maioria dos casos, eles também não aprenderam; e desde a infância sempre aprendemos a gastar, comprar coisas ( muitas das quais não precisamos! ) e não a cuidar e guardar dinheiro.
Vamos entender o seguinte: Ter dívidas nem sempre é ruim! Dívidas que foram contraídas de forma responsável, planejadas e que agreguem valor ao seu patrimônio, são boas; por outro lado, aquelas que são fruto do consumo irresponsável e da falta de planejamento, não levam a nada, pois fornecem um prazer rápido, são dívidas ruins.
São as dívidas ruins que você deve evitar.
Por outro lado, problemas financeiros podem afetar sua saúde, segundo pesquisa do Procon de São Paulo:
" Consumidores com dívidas que comprometem mais da metade de seu orçamento podem sofrer impactos psicológicos."
"O Procon detectou, no projeto, que cerca de um terço dos superendividados tinha problemas de saúde. "Entre 288 pessoas atendidas, verificamos forte sofrimento psíquico por causa do endividamento", conta a assessora executiva do Procon-SP, Vera Remedi. "São pessoas que deixam de dormir, passam a ter problemas em casa, até se divorciam", destaca."
E o depoimento de uma das entrevistadas na pesquisa comprova isso:
"Eu não dormia, tinha pesadelo toda vez que o telefone tocava", lembra. "Era uma frustração muito grande, cheguei a pensar que ia cair em depressão."
Problemas Financeiros podem levar a problemas de saúde.
Portanto, para mudar a situação siga os passos:
1) Admita que está endividado e que isso não é bom!
2) Queira sair desta situação, faça planejamento, tenha objetivos (onde você quer chegar) e metas (meios e ferramentas para alcançar seus objetivos) bem definidos e lute por eles.
3) Não tenha vergonha, divida este fardo com a família, explique para as crianças (se surpreenda o apoio delas), para a mulher, para seus pais, etc; eles não vão e nem devem pagar suas dívidas mas vão compreender melhor suas ações e podem te apoiar neste processo.
4) Liste todas as dívidas: além do credor e do valor, coloque também a taxa de juros cobrada, assim você vai ter perfil da dívida que será de grande utilidade na hora da negociação. Dívidas com taxas grandes devem ser pagas no menor prazo possível.
5) Faça um Orçamento realista e detalhado com todas as suas receitas e gastos dividindo o mês com uma coluna de previsto (o valor que você acha) e o realizado ( o valor efetivamente gasto). Nos gastos, liste primeiro os de custo fixo (aqueles que você tem todo mês, água, energia, transporte, negociação de divida, etc) e depois os variáveis. Lembre-se: temos que saber de onde vem e para onde vai nosso suado dinheiro!!!
6) Negocie todas as dívidas (não ignore nenhuma) em parcelas que ao serem somadas você consiga pagá-las (não adianta negociar e não pagar), é que muitas vezes para o credor é melhor receber o principal da dívida do que não receber nada e você evita de ter seus créditos (se você ainda tiver ) cortados e o nome incluso nos sistemas de proteção ao crédito.
7) Se tiver bens de valor, venda-os, é a forma mais barata de obter dinheiro; senão procure fontes baratas de financiamento, empréstimos com parentes e amigos, CDC, instituições financeiras que tenham taxas de juros baixas e condições de pagamento adequadas à sua realidade; evite pegar dinheiro no cartão de crédito, cheque especial e agiotas.
8) Evite novas dívidas neste período.
Nos próximos posts, vou detalhar como fazer o Orçamento.
sexta-feira, 31 de agosto de 2012
Brasileiro Endividado
Olá;
Apartir de hoje volto publicar no blog dicas, métodos e técnicas para que vocë possa ter uma Finança Pessoal melhor; também estarei publicando as orientações, ações e resultados alcançados por uma pessoa que estou orientando e que autorizou a pulicação (apelidarei de Kurka), ela está super-hiper-endividada, mas enquanto houve responsabilidade e vontade de lutar, há esperança de mudanças.
Segundo pesquisa da CONFEDERAÇÃO NACIONAL DO COMÉRCIO DE BENS, SERVIÇOS E TURISMO - CNC de agosto de 2012:
"O percentual de famílias que relataram ter dívidas entre cheque pré-datado, cartão de crédito,
carnê de loja, empréstimo pessoal, prestação de carro e seguros aumentou em agosto de 2012, alcançando 59,8%, ante 57,6% em julho de 2012. É a terceira alta consecutiva. Entretanto, o número de famílias endividadas continua em patamar inferior ao observado em no mesmo período de 2011, quando 62,5% haviam declarado ter dívidas"
O que revela um total descontrole financeiro das famílias e quem seria o culpado por isso? Citarei duas:
Cultura: Os brasileiros nunca tiveram a cultura de se organizarem financeiramente e planejar o futuro.
Ascensão Social: O Brasil passa por uma revolução social, as pessoas por diversos meios (trabalho, bolsas ajuda, empreendedorismo, etc..) estão ganhado mais dinheiro e estão vislumbradas, gastando muito, o que tem e o que não tem.
O Brasil precisa mudar e essa é minha contribuição.
Partícipe do blog enviando suas dúvidas, críticas e sugestões.
domingo, 5 de agosto de 2012
terça-feira, 18 de outubro de 2011
COMPRAS EM SUPERMERCADO
REPRODUÇAO: Atualmente, é possível observar um mercado de consumo em que há uma diversidade de estabelecimentos, de marcas, preços e qualidade dos produtos. Diante dessa dinâmica, os consumidores tornam-se protagonistas de suas escolhas e precisam agir com consciência para não serem prejudicados.
Mas, de que forma ir a um supermercado e comprar mercadorias com qualidade e preço justo? Pois saiba que a Fundação Procon-SP elaborou um manual com orientações para ajudar o consumidor na hora de fazer as compras. Confira as dicas!
Primeiro passos...
Antes de sair de casa para fazer as compras, o consumidor deve levar em conta quantas pessoas moram na casa e quais os hábitos delas. Depois disso, faça uma lista com os itens que realmente precisa para não levar produtos desnecessários.
Não faça compras com pressa nem com fome. Afinal, o estômago vazio te impulsionará a comprar além do necessário. Sem falar que somente tendo tempo você vai conseguir pesquisar preços, comparar marcas, ler o rótulo dos alimentos, verificar data de validade e condições de embalagem.
Em relação ao preço, lembre que uma oferta pode significar apenas o preço daquele produto mais em conta. Por isso, se o critério for adquirir o produto mais barato, verifique o preço das outras marcas. Os produtos com o nome do supermercado, por exemplo, que costumam custar menos, muitas vezes são feitos justamente pelo fabricante de marcas que você conhece.
E fique de olho, pois uma estratégia que atrapalha a comparação dos preços é colocar um produto em oferta nos corredores centrais, longe das prateleiras que contenham as marcas diferentes.
Formas de pagamento
Independente da maneira que você escolher para pagar, não pode haver diferenciação de preço entre pagamento com cheque ou dinheiro, e com cartão de crédito ou débito.
Os estabelecimentos não são obrigados a aceitar cheques como forma de pagamento, porém, devem informar isso de maneira prévia e ostensiva, a fim de que o consumidor não passe constrangimento no caixa. Se optar pelo pagamento com cheque pré-datado, fique atento ao vencimento para não deixar a conta corrente descoberta na data em que o cheque for depositado.
Já em relação aos cartões do próprio supermercado, normalmente eles estabalecem uma data pré-determinada para o pagamento. Por isso, observe qual é o dia ideal para efetuar as compras e, assim, aproveitar melhor o prazo entre a compra e o pagamento. Tome cuidado para não deixar saldo para pagar no próximo vencimento, quando será preciso arcar com taxas de juros bastante elevadas. Dica essa que também vale para os cartões de crédito normais.
Por fim, se optar pelo parcelamento, além do preço à vista em moeda corrente, você tem direito a saber quais os juros de mora, as taxas efetivas mensal e anual de juros, acréscimos legalmente previstos, número, periodicidade e valor das prestações, bem como o custo total a pagar com e sem o financiamento.
Promoções
A prática de colocar em promoção produtos que estão com a data de validade muito próxima não é ilegal. Porém, o consumidor deve ficar atento ao vencimento e avaliar a quantidade a ser adquirida de acordo com seus hábitos de consumo.
Além disso, as promoções devem informar o período de duração da oferta, a quantidade de produtos disponibilizados para aquela promoção e, se for o caso, o número de unidades que cada pessoa pode levar.
E fique de olho, pois caso esteja dentro do período promocional e não tenha sido divulgada previamente a quantidade reservada do produto, o comerciante é obrigado a oferecer outro equivalente em seu lugar.
Seus direitos
Sempre que o consumidor conhece seus direitos, fica mais fácil se proteger de ações abusivas e fazer valer a regra que o defende. Por isso, confira alguns dos direitos dos brasileiros úteis para compras em supermercados:
- Garantia: Os produtos duráveis (aqueles que não desaparecem com o uso, mas se desgastam naturalmente) têm garantia legal de 90 dias, e os não-duráveis (aqueles que desaparecem após o uso, como alimentos), de 30 dias.
- Garantia estendida: É um tipo de seguro que oferece extensão ou complementação da garantia oferecida pelo fabricante. Como ela é cobrada, avalie quais as vantagens e desvantagens dela, antes de assinar o contrato.
- Oferta: Qualquer divergência entre a oferta anunciada em encartes publicitários e a apresentação real no ponto de venda, sobretudo o preço, caracteriza oferta enganosa. Assim, o consumidor deve esclarecer qualquer diferença com o gerente no local, ou denunciar a um órgão de defesa do consumidor.
- Preço: Fique atento aos valores registrados no caixa, pois se houver diferença entre a cobrança e o que está registrado na gôndola, prevalece o menor valor.
- Produto fracionado: Produtos que já vêm do fabricante em embalagem padronizada (como pacote de papel higiênico e cartela de iogurte) não podem ser vendidos de forma fracional pelo supermercado. Afinal, as informações obrigatórias da embalagem são disponibilizadas considerando o todo.
- Troca: A loja só é obrigada a efetuar a substituição em caso de defeito. Se a troca for por motivo de cor, tamanho ou gosto, o estabelecimento define suas regras, sendo que elas devem estar explícitas na etiqueta ou nota fiscal.
- Importados: Eles seguem as mesmas determinações dos nacionais, e mais, as informações devem sempre estar em língua portuguesa.
CD, DVD, vídeos, livros, revistas, etc
A legislação estadual prevê que fornecedores de itens lacrados devem deixar uma amostra aberta para conferência do consumidor. A exceção são os produtos que, por lei ou determinaçãoda autoridade competente, devem ser vendidos totalmente lacrados. Brinquedos Fique de olho no selo do Inmetro ou algum organismo certificador credenciado - que é obirgatório-, na faixa etária recomendada e se o item comprado corresponde à publicidade ou ao que está descrito na embalagem. Fonte: Procon-SP
Mercadorias | O que observar? |
Alimento embalado | A embalagem deve listar em português: ingredientes, origem, data de validade, conteúdo líquido(peso), lote e informação nutircional.- Número do SIF (Serviço de Inspeção Federal), se for de origem animal.- Condições de armazenagem, preparo e conservação, no caso de congelados.- A presença ou não de glúten, se for industrializado. |
Alimento a granel | Devem estar protegidos de poeira e insetos, e trazer informações claras sobre origem e preço.Além disso, a pesagem deve ser na frente do consumidor, em balança nivelada partindo do zero. |
Alimento refrigerado/congelado | Os balcões de frigoríficos devem estar secos e apresentarem uma leve nuvem de frio. Saiba quepoça de água próxima aos balcões indica que a temperatura ideal para conservação não estásendo mantida ou que os balcões são desligados em algum momento para economizar energia. |
Padaria/panificadora | As embalagens de itens produzidos e embalados no próprio supermercado devem indicar data devalidade, peso e ingredientes. Sem falar que o preço do pão francês, vendido por quilograma, deve estar visível para o consumidor. |
Açougue | O espaço não pode ter azulejo rosado nem luz vermelha, pois eles mascaram a cor da carne, e precisa informar se o produto é fresco, resfriado ou congelado. Fique atento se as carnes têm carimbo do SIF ou SISP (Serviço de Inspeção do Estado), bem como se ela foi moída previamente. Isso porque, todo local que vende carne, com exceção de hiper e supermercado, são proíbidos de vender o produto pré-moído ao consumidor. |
Produto de higiene | A embalagem deve listar em português: validade, procedência, lote, peso, responsável técnico,composição, identificação do fabricante e instruções sobre armazenamento e manuseio correto. |
Produtos de limpeza | Dados que não podem faltar: validade, responsável técnico, fabricante, quantidade, composiçãoquímica, modo de conservação e uso, precauções e conduta em caso de aciedente. Antes demanusear o produto, leia as instruções de uso no rótulo e jamais reutilize a embalagem. |
Eletroeletrônicos | Solicite o teste e demonstração do funcionamento do aparelho escolhido. A mercadoria deve vir acompanhada de manual de instrução (em português), lista de redes autorizadas de assistênciatécnica e termo de garantia contratual - quando ela é concedida pelo fabricante. |
Vestuário | Etiqueta deve informar tipo de fibra (algodão, lã, seda) e as condições de lavagem e secagem. |
Celular | Adquira-os em lojas/quiosques autorizados, sendo que os produtos devem estar em embalagem original lacrada e trazer a relação de assistências técnicas, o manual de instruções e o termo de garantia contratual do fabricante. |
segunda-feira, 15 de agosto de 2011
Perguntas e Respostas sobre Educação Financeira
1) O que são Finanças Pessoais?
É o dinheiro que entra e sai do bolso da pessoa. É como a pessoa usa o dinheiro para a vida, na alimentação, moradia, saúde, educação e diversão. Fazer um planejamento financeiro é ter escrito de forma organizada quanto e quando o dinheiro será ganho ou gasto, consultá-lo diariamente e segui-lo, evitando assim surpresas desagradáveis. Pense quanto você gastou, exatamente, até os centavos, você gastou no mês passado?
2) Planejamento financeiro é para o dia-a-dia?
O sucesso do planejamento financeiro depende da ação diária, sabendo e controlando o gasto dia-a-dia, não gastar dinheiro com coisas não planejadas, por exemplo: R$ 1,00 gasto por dia de forma errada, em um ano são R$ 365,00. Este gasto errado pode ser identificado como aquele docinho inocente, salgadinho de pacotinho, aquele troco esquecido.
3) Como fazer um planejamento financeiro?
Para fazer o planejamento, antes de iniciar o mês a pessoa anota o quanto ela espera ganhar, o que normalmente são poucas fontes (salário, extras, comissões, etc) e onde, quanto e quando em que ela vai gastar anotando primeiro o que acontece todo mês, por exemplo aluguel, água, luz, telefone, prestação com o valor e o dia que será pago; à medida que o tempo for passando a pessoa anota o valor efetivamente gasto e compara com o esperado. Se acontecer um gasto não previsto este deve ser anotado. No final do mês, comparar o que foi planejado com o que foi gasto e planejar o próximo mês. Normalmente, a pessoa se surpreende com valor gasto à toa.
4) Com relação ao dinheiro, qual a diferença entre desejo, sonho e necessidade?
O desejo é aquele impulso de compra, a pessoa vê, quer e compra, depois ela pode lamentar ou deixar o objeto em algum lugar; lembra do sapato, da roupa, do perfume que você comprou e tá parado. O sonho é diferente, a pessoa não o realiza de forma imediata, ela planeja, justifica o por que quer, vê os benefícios, os pros e os contras; sonho é a casa própria, é uma viajem para porto seguro, para Europa, é o carro novo, é o curso superior, é a TV de 70”, no sonho a pessoa luta por ele. Agora necessidade é tudo aquilo que precisamos para sobreviver e manter um estilo de vida compatível com os ganhos; por exemplo alimentação, transporte, saúde, o computador e a internet. O carro pode ser o ser o sonho para uns e necessidade para outros.
5) O que é melhor ser rico ou ter dinheiro?
A maioria das pessoas acha que ser rico é gastar dinheiro com tudo que quiser, sem preocupação, mas se esquece que para gastar é preciso primeiro ganhar, para ganhar é preciso trabalhar; ora tem algo errado ai, pois o rico precisaria trabalhar muito para gastar muito. O melhor é ter dinheiro, onde a pessoa gastar para manter o seu estilo de vida dentro daquilo que ela ganha. Se ela quiser melhorar o estilo de vida, ela terá que estudar e trabalhar mais.
6) Como posso me motivar para economizar dinheiro?
Primeiro é preciso ter metas, sonhos realizáveis e evitar os impulsos. A pessoa tendo um objetivo na vida, ela direciona os esforços para alcançá-los; não vai gastar dinheiro a toa, por exemplo, uma pessoa que ganha um salário mínimo de R$ 545,00, com as devidas correções, ganha em 30 anos cerca de R$ 1.131.000,00. Mas alguém pode argumentar, essa pessoa vai gastar o dinheiro! Com certeza, mas o que importa aqui é que mesmo ganhando pouco quando fazemos a conta ao longo do tempo o valor total é muito grande e também explicar como pessoas que ganham pouco, mas que mantém um estilo de vida compatível com o seu ganho, conseguem comprar uma casa, um carro ou fazer uma grande viagem.
7) Dívida é sempre ruim?
Dever não é ruim, desde que a pessoa pague as dívidas em dia. O ideal que se pague tudo a vista! Mas como a realidade é outra, faça o seguinte: sempre que possível pague à vista e peça desconto, por exemplo, um produto que custa à vista R$ 1.000,00 e pode ser pago em 10x de R$ 100,00; é claro que os juros já estão embutidos, então se for pagar no dinheiro, peça desconto. Se não puder pagar à vista, pague na menor quantidade de vezes que seu orçamento permitir, sem atrasos, evitando multas e juros por atraso. Evite comprometer mais do que 30% da sua renda com prestações e sempre fazer guarde um pouco do seu salário, se não puder guardar 10%, guarde um valor fixo, veja se a pessoa guardar R$ 30,00 por mês na poupança em 10 anos, ela terá R$ 6.000,00.
8) Quando dívida vira investimento?
Quando a pessoa investe na educação, em treinamento para melhorar a performance profissional, na casa própria, num plano de aposentadoria privada, na viagem dos sonhos ou seja em tudo que traga beneficio seja ele financeiro ou pessoal.
9) Se a pessoa já está endividada, como fazer acabar com as dívidas?
Estar endividado significa que a pessoa não está pagando as contas em dia, ou seja em doente financeiramente, então ela precisa de um remédio, que muitas vezes será amargo.
I. Faça um planejamento financeiro para saber como está a situação, quanto é o valor real da divida e em que pode parar de gastar, por exemplo uma pessoa que tem uma divida de R$ 5.000,00 não pode ir para a balada e gastar R$ 100,00 numa noite.
II. Priorize o pagamento das dividas, evitando gastos supérfluos.
III. Negocie suas dividas, todo credor quer receber. Negocie e pague primeiro as dívidas que cobram os maiores juros, cartão crédito cobra em média 15% ao mês, cheque especial em média 8%, CDC 4%, empréstimo consignado 1,5%.
IV. Se possível troque uma divida de juro alto por outra de juro mais baixo.
V. O pagamento da divida dever caber dentro do seu planejamento financeiro, evite negociar e não pagar. O não pagamento de dívidas acarreta a inclusão do nome no SPC, o que pode dificultar algumas negociações.
VI. Se tiver muitas dívidas, liste e estabeleça prioridades. Entre pagar a prestação da casa própria e aquela divida com seu irmão, pagar a prestação e negocie um pagamento posterior com seu irmão.
10) Quais as principais dívidas dos brasileiros?
Segundo pesquisa da Fecomercio (2011), entre as famílias que possuem renda de até 10 SM, as principais dívidas se concentram no cartão de crédito (68,9%), carnês (22,9%), crédito pessoal (18,7%), financiamento de carro (8,8%) e cheque especial (7,5%). Para as famílias com renda superior à 10 SM, o principal meio de endividamento é o cartão de crédito (65,8%), crédito pessoal (22,5%), cheque especial e financiamento de carro (15,8%) e financiamento de casa (5,8%).
11) Como faço meu dinheiro render mais?
a. Planejar o consumo/Pensar antes de comprar
b. Fazer compras inteligentes
c. Poupar para comprar
d. Eliminar pagamentos que acumulam juros
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